Neuwert oder Zeitwert? Was wird gezahlt?

Stellen Sie sich vor, Ihr fünf Jahre alter Laptop wird gestohlen. Erhalten Sie von der Versicherung genug Geld, um sich ein aktuelles Nachfolgemodell zu kaufen, oder nur den Bruchteil des ursprünglichen Preises? Die Antwort liegt im Unterschied zwischen Neuwert und Zeitwert.

Hausratversicherung: Der Neuwert ist Gold wert

In der Schweiz ist die Hausratversicherung standardmässig eine Neuwertversicherung. Das ist ein grosser Vorteil für Sie. Neuwert bedeutet: Die Versicherung zahlt Ihnen den Betrag, den Sie heute im Laden ausgeben müssten, um einen gleichwertigen, neuen Gegenstand zu erwerben.

Es spielt also keine Rolle, ob Ihr Sofa zehn Jahre alt ist und Flecken hat – brennt es ab, erhalten Sie den Preis für ein neues Sofa derselben Qualitätsklasse.

Privathaftpflicht: Hier gilt der Zeitwert

Anders sieht es bei der Privathaftpflichtversicherung aus. Hier geht es nicht um Ihr Eigentum, sondern um den Schaden, den Sie anderen zufügen. Rechtlich gesehen müssen Sie den Geschädigten so stellen, als wäre der Schaden nie passiert.

Daher zahlt die Haftpflicht nur den Zeitwert. Das ist der Wert, den der Gegenstand zum Zeitpunkt des Schadens unter Berücksichtigung von Alter und Abnutzung noch hatte.

Ein Beispiel aus der Praxis

Sie verschütten versehentlich Rotwein auf dem Teppich eines Freundes. Der Teppich ist 6 Jahre alt und hat neu CHF 1'000 gekostet.

• Die Haftpflicht berechnet die Lebensdauer des Teppichs (z.B. 10 Jahre).
• Nach 6 Jahren ist der Teppich noch 40% wert.
• Die Versicherung zahlt Ihrem Freund also nur CHF 400.

Fazit: Was bedeutet das für Sie?

Da die Hausrat zum Neuwert entschädigt, ist es umso wichtiger, dass Ihre Versicherungssumme stimmt (Vermeidung von Unterversicherung). Bei der Haftpflicht müssen Sie sich bewusst sein, dass Geschädigte von Ihrer Versicherung oft weniger erhalten, als sie für einen Neukauf benötigen würden – das ist jedoch gesetzlicher Standard in der Schweiz.